Za nim zaczniemy świadomie zarządzać swoimi finansami powinnyśmy poznać podstawową wiedzę dotyczącą planowania i zapisywania naszych planów.

W tej części omówimy podstawowe elementy analizy finansowej jako narzędzie do optymalnego wykorzystania naszego majątku. Analiza finansowa pozwoli nam sprawdzić naszą płynność i określić naszą zdolność regulowania zobowiązań.

Przypomnę, że w poprzednich artykułach zapoznaliśmy się podstawowymi definicjami dotyczących planowania i zapisywania naszych planów finansowych. Omówiliśmy w zarysie bilans, rachunek wyników i przepływy pieniężne ( Cash flow). Na przykładzie bilansu zastanawialiśmy się nad przydatnością lub nie w zapisywaniu naszego budżetu metodą podwójnego zapisu. Następnie omówiliśmy metody grupowania naszego majątku i źródeł jego pochodzenia, oraz stosowane kryteria porządkujące. Omówiliśmy również aktywa trwałe i aktywa obrotowe oraz znaczenie jakie w praktyce ma ich wydzielenie w odrębne grupy. A także źródła pochodzenia naszego majątku – pasywa i metodę ich grupowania skupiając się na kapitale obcym i kapitale własnym.

ANALIZA FINANSOWA – narzędzie do optymalnego wykorzystania majątku.

Myślę, że nie muszę przekonywać nikogo jak ważne jest byśmy przed podjęciem decyzji związanej z wydatkiem inwestycyjnym, w szczególności gdy będziemy korzystać z kredytu, mogli prawidłowo ocenić nasze możliwości finansowe. Ważne jest również by ocena była jak najdokładniejsza. Czym ocena będzie bardziej dokładna tym nasza decyzja będzie bardziej optymalna, tym nasze ryzyko niepowodzenia i możliwość utraty majątku będzie zdecydowanie mniejsze. Narzędziem przydatnym do prawidłowej oceny naszych możliwości a nawet powiedziałbym niezbędnym jest analiza finansowa.

Poniżej przedstawię niektóre z możliwych analiz.

Zdolność regulowania zobowiązań bieżących [krótkoterminowych]

Abyśmy mogli ocenić naszą bieżącą płynność, czyli poznać naszą zdolność do terminowego regulowania naszych bieżących zobowiązań. Nasze zarządzanie budżetem domowym będzie harmonijne i będzie nam dawało dużo satysfakcji, wtedy, gdy posiadane środki finansowe pozwalać nam będą na terminowe regulowanie naszych zobowiązań. Ważne jest by pamiętać, że zbyt duże utrzymywanie środków finansowych na kontach ROR nie oprocentowanych lub “w portfelu – skarpecie” w czasie gdy inflacja powoduje utratę ich wartości z punktu naszego budżetu jest nieekonomiczne.

a.] W jakim stopniu przy obecnie posiadanych płynnych aktywach [ przypomnę, że zgodnie z tym omawialiśmy wcześniej aktywa płynne to nasze aktywa obrotowe, czyli należności i inwestycje krótkoterminowe do roku] jesteśmy w stanie pokryć swoje zobowiązania bieżące [ przypomnę, że są to zobowiązania krótkoterminowe do roku]?

Wskaźnik bieżącej płynności [WBPł]

Jest to podstawowy wskaźnik płynności finansowej. Mierzy stopień naszego pokrycia zobowiązań krótkoterminowych [bieżących] aktywami obrotowymi [bieżącymi].

Przyjęto [ literatura], że wskaźnik ten powinien mieścić się pomiędzy  1,2 a 2,0. Oznacza to, że nasz majątek obrotowy winien być od 1,2 do 2 razy większy od naszych zobowiązań bieżących.

Wskaźnik mniejszy od 1 wskazuje nam, że mamy problemy z płynnością. Dobrze jeżeli są to przejściowe problemy, które gdy zredukujemy swoje zobowiązania bieżące miną bezpowrotnie.  Ważne byśmy zdawali sobie sprawę z tego, że redukcja zobowiązań bieżących powinna dotyczyć redukcji naszych wydatków i ich optymalizacji, włącznie z podatkami a nie zaciąganiem nowego kredytu nawet jeżeli proponować nam będą konsolidację i raty dwukrotnie mniejsze.

Wskaźnik większy niż 3 mówi nam, że coś nam zalega, czegoś jest za dużo – może zbyt dużo zaległych należności lub zbyt dużo środków pieniężnych na bieżącym koncie – nie pracuje, czyli tracimy z powodu inflacji.

Może zdarzyć się tak, że spotka nas sytuacja, zdarzenie losowe, której nie przewidywaliśmy a która zaburzyła częstotliwość naszych miesięcznych wpływów. Jest to bardzo niebezpieczna sytuacja dla budżetu domowego, w dłuższej perspektywie może spowodować kłopoty doprowadzające do bankructwa.

b.] W sytuacji nie przewidzianej w jakim stopniu przy obecnie posiadanych środkach pieniężnych jesteśmy w stanie pokryć swoje zobowiązania bieżące?

Wskaźnik gotówkowego pokrycia zobowiązań [WGot]

Środki pieniężne oraz papiery wartościowe wykazane w aktywach obrotowych są najbardziej płynnymi składnikami aktywów i dlatego tylko te przyjmujemy w konstrukcji tego wskaźnika.

Wskaźnik ten najbardziej surowo ocenia naszą możliwość w zakresie płynności. Mierzy naszą natychmiastową zdolność do spłaty długów.

Wskaźnik powinien mieścić się w  okolicach 1. Gdy wskaźnik jest dużo mniejszy niż 1 pojawia się zagrożenie bieżącej zdolności terminowego regulowania naszych zobowiązań. Chociaż zdarza się, że przy konsekwentnym prowadzeniu naszych rozliczeń z tytułu zobowiązań i zaplanowania pewnych wydatków przyszłych poziom wskaźnika może bez poważniejszych konsekwencji spaść nawet do 0,5.

Abyśmy na bieżąco zarządzali naszą płynnością finansową wystarczy, gdy na koniec każdego miesiąca dokonamy analizy naszego budżetu na podstawie przedstawionych wskaźników.

I to wszystko w tej części. W następnej części omówię wskaźniki uzupełniające, czyli płynności w regulowaniu zobowiązań kapitałem obrotowym.

Na zakończenie dalsza część naszej wspólnej zabawy.  Ale najpierw rozwiązanie z poprzedniego odcinka.

Znając zasady grupowania informacji dotyczących źródeł pochodzenia majątku  według uporządkuj poniżej podane składniki pasywów.

Szybka pożyczka od rodziny 5 000 zł
Własne środki wypracowane 85 000 zł
Darowizna 25 000 zł
Spadek 100 000 zł
Kredyt hipoteczny  85 000 zł
Leasing 25 000 zł
Kredyt na wakacje ( spłata do roku ) 8 000 zł

I następne zadanie:

Właśnie dzisiaj odwiedził Ciebie pośrednik inwestycyjny i przedstawił całą paletę możliwości inwestycyjnych. Twoim zdaniem niektóre propozycje były dość ciekawe i warto byłoby zastanowić nad nimi, ale najpierw sprawdzić przed ewentualnym inwestowaniem swoją zdolność regulowania zobowiązań. Jakiego wskaźnika użyjesz aby mieć pewność, że w przypadku sytuacji nieprzewidzianej twój budżet domowy nie ucierpi i będziesz mógł na bieżąco regulować swoje zobowiązania?

Masz do dyspozycji przygotowany bilans – poniżej niektóre dane z bilansu

Oblicz odpowiednie wskaźniki i omów ich wynik

WBPI

WGot

Życzę miłej zabawy. Zapraszam na następną część już wkrótce.

POST POWIĄZANE:

Zanim zaczniemy świadomie zarządzać swoimi finansami ….

Zanim zaczniemy świadomie zarządzać swoimi finansami , czyli składniki i ich uszczegółowienie

Zanim zaczniemy świadomie zarządzać swoimi finansami , czyli składniki i ich uszczegółowienie – BILANS

Zanim zaczniemy świadomie zarządzać swoimi finansami , czyli składniki i ich uszczegółowienie – Aktywa Trwałe

Zanim zaczniemy świadomie zarządzać swoimi finansami , czyli składniki i ich uszczegółowienie – Aktywa Obrotowe

Zanim zaczniemy świadomie zarządzać swoimi finansami , czyli składniki i ich uszczegółowienie – PASYWA

Za nim zaczniemy świadomie zarządzać swoimi finansami powinnyśmy poznać podstawową wiedzę dotyczącą planowania i zapisywania naszych planów.

W tej części omówimy źródła pochodzenia naszego majątku – pasywa i metodę ich grupowania.
Przypomnę, że w poprzednich artykułach zapoznaliśmy się podstawowymi definicjami dotyczących planowania i zapisywania naszych planów finansowych. Omówiliśmy w zarysie bilans, rachunek wyników i przepływy pieniężne ( Cash flow). Na przykładzie bilansu zastanawialiśmy się nad przydatnością lub nie w zapisywaniu naszego budżetu metodą podwójnego zapisu. Następnie omówiliśmy metody grupowania naszego majątku i źródeł jego pochodzenia, oraz stosowane kryteria porządkujące. Omówiliśmy również aktywa trwałe i aktywa obrotowe oraz znaczenie jakie w praktyce ma ich wydzielenie w odrębne grupy.

PASYWA – czyli źródła pochodzenia naszych aktywów

Pasywa to termin księgowy oznaczający źródło pokrycia majątku.  Pasywa  określa się też mianem kapitałów.  W uproszczeniu można powiedzieć, że Pasywa odpowiadają nam na pytanie – czy majątek, który posiadamy jest naszą własnością, czy też jest w kredycie, czy otrzymaliśmy go w spadku, darowizny itp.

Pasywa dzieli się według różnych kryteriów:

-  wymagalności, czyli inaczej stopień pilności zwrotu konkretnego pasywa (zobowiązania długo i krótkoterminowe),

-  od tego czy pozostają trwale (kapitały własne) czy przejściowo w naszej dyspozycji,

-  od tego czy są one pochodzenia własnego (środki wypracowane) czy obcego

Zobowiązania – w uproszczeniu – jest to stosunek prawny, w którym jedna strona zwana wierzycielem np. bank może żądać od drugiej strony zwanej dłużnikiem – od nas określonego zachowania się, zwanego świadczeniem. Na dłużniku, czyli na nas spoczywa obowiązek spełnienia tego świadczenia. Prawo podmiotowe przysługujące wierzycielowi. Wygaśniecie zobowiązania następuje wskutek jego wykonania, czyli np. w przypadku otrzymania kredytu spłaty całości w terminach określonych w umowie.

W gospodarstwie domowym – zobowiązanie powstaje wówczas, gdy zachodzi różnica pomiędzy momentem zaistnienia obowiązku zapłaty a momentem jego zrealizowania. Innymi słowy w okresie pomiędzy dniem otrzymania składnika majątku np. telewizora, samochodu itp., a dniem uiszczenia zapłaty i uregulowania zobowiązania. W okresie tym gospodarstwo jest w posiadaniu aktywów, za które nie zapłaciło czyli czasowo faktycznie nie są jego własnością;
Zobowiązanie do momentu zapłaty jest źródłem finansowania posiadanych aktywów – składników majątkowych, czyli jest kapitałem obcym, w naszej dyspozycji, które w określonym terminie jesteśmy zobowiązani zwrócić oddając obcy składnik majątku lub jego równowartość w pieniądzu właścicielowi tego majątku.
Zobowiązania długoterminowe to zobowiązania o terminie wymagalności powyżej 1 roku.
Zobowiązania krótkoterminowe to zobowiązania o terminie wymagalności do roku.

Każda wpłata za posiadany majątek pomniejsza nam pasywa w kapitałach obcych a powiększa pasywa w kapitałach własnych. Nie muszę chyba mówić, że czym większy kapitał własny tym lepszy nasz status materialny, tym jesteśmy bardziej bogaci.

To wszystko o pasywach.
Na tym zakończyliśmy omawianie bilansu i jego składowych. Na zakończenie chciałabym podzielić się z Wami moim zdaniem dość istotną informacją.

Cechy informacji pochodzących z rachunkowości przydatne w budowaniu planu finansowego gospodarstwa domowego:
-  zrozumiałość tj. informacja powinna być zrozumiała i czytelna dla jego użytkownika (czytaj dla Nas)
-  przydatność tj. informacje aby były użyteczne muszą być przydatne przy podejmowaniu decyzji finansowych, gdyż są podstawą do prognozowania sytuacji majątkowej i finansowej. Dlatego ważne jest aby ująć wszystkie zdarzenia związane z naszymi finansami, a które mogą mieć wpływ na nasze przyszłe decyzje finansowe.
-  istotność tj. informacje są istotne, jeżeli ich pominięcie lub zniekształcenie mogłoby wpłynąć na decyzje. Decyzja podjęta bez ujęcia istotnej informacji byłaby dla nas niekorzystna lub mniej korzystna.
-  wiarygodność tj. informacja w szczególności rachunkowa powinna być wolna od błędów, czyli wiernie odzwierciedlać rzeczywistość gospodarstwa domowego.
-  neutralność tj. informacje na podstawie których tworzymy plan finansów osobistych i realizujemy nasz budżet, powinny być bezstronne.
-  kompletność tj. wszystkie informacje , które są istotne i użyteczne nie powinny być pominięte.
-  porównywalność tj. informacje powinny być porównywalne w kolejnych okresach.

I to wszystko w tej części. W następnej części  omówimy nie które elementy analizy finansowej.

Na zakończenie dalsza część naszej wspólnej zabawy.  Ale najpierw rozwiązanie z poprzedniego odcinka.
Pamiętając o grupowaniu informacji według poszczególnych cech wspólnych uporządkuj podane poniżej składniki aktywów obrotowych według ich kategorii.

ROR 1 500 zł
Lokata bankowa 6 m-cy 10 000 zł
Rozliczenie roczne w podatku dochodowym nadwyżka 1 500 zł
Gotówka 1 000 zł
Artykuły biurowe po likwidacji sklepu 12 500 zł
Zakupy dla sąsiadki nie rozliczone 250 zł
Opóźnienie w wypłacie za umowę zlecenie 2 000 zł

I następne zadanie.
Znając zasady grupowania informacji dotyczących źródeł pochodzenia majątku  według uporządkuj poniżej podane składniki pasywów.

Szybka pożyczka od rodziny 5 000 zł
Własne środki wypracowane 85 000 zł
Darowizna 25 000 zł
Spadek 100 000 zł
Kredyt hipoteczny  85 000 zł
Leasing 25 000 zł
Kredyt na wakacje ( spłata do roku ) 8 000 zł

Życzę miłej zabawy i zapraszam na następną część, już wkrótce.

POSTY POWIĄZANE:

Zanim zaczniemy świadomie zarządzać swoimi finansami ….

Zanim zaczniemy świadomie zarządzać swoimi finansami , czyli składniki i ich uszczegółowienie

Zanim zaczniemy świadomie zarządzać swoimi finansami , czyli składniki i ich uszczegółowienie – BILANS

Zanim zaczniemy świadomie zarządzać swoimi finansami , czyli składniki i ich uszczegółowienie – Aktywa Trwałe

Zanim zaczniemy świadomie zarządzać swoimi finansami , czyli składniki i ich uszczegółowienie – Aktywa Obrotowe

Za nim zaczniemy świadomie zarządzać swoimi finansami powinnyśmy poznać podstawową wiedzę dotyczącą planowania i zapisywania naszych planów.

W tej części omówimy aktywa obrotowe i metodę ich grupowania.
Przypomnę, że w poprzednich artykułach zajęliśmy się podstawowymi definicjami dotyczących planowania i zapisywania naszych planów finansowych. Ogólnie omówiliśmy bilans, rachunek wyników i przepływy pieniężne ( Cash flow). Mając przykładowy bilans zastanawialiśmy się nad teoretycznym schematem jednostronnego zapisu, jego przydatnością lub nie w zapisywaniu naszego budżetu. Następnie w celu uporządkowania wiedzy o naszym majątku i źródłach jego pochodzenia, omówiliśmy metody jego grupowania i stosowane kryteria porządkujące. Omówiliśmy również aktywa trwałe i znaczenie jakie w praktyce ma ich wydzielenie w odrębną grupę.

AKTYWA OBROTOWE – składniki nietrwale związane z gospodarstwem, które z założenia mają być w posiadaniu gospodarstwa przez okres krótszy niż 1 rok. Charakteryzują się dużym stopniem zbywalności. Cechą charakterystyczną majątku zaliczanego do aktywów obrotowych jest to, iż jego składniki są w ciągłym ruchu (w ciągłym obrocie).
Pamiętać należy, że podstawowym kryterium uznania dowolnego składnika naszego majątku do aktywów (czytaj aktywów trwałych i obrotowych), niezależnie od tego, czy nabyliśmy go, czy otrzymaliśmy nieodpłatnie (spadek, prezent) jest możliwość określenia jego wartości, czyli jego wycena. Oczywiście zakładam, że jesteśmy prawnym właścicielem tego składnika. Każde kryterium klasyfikacyjne ma charakter umowny, w związku z tym ostatecznie zaliczenie składnika naszego majątku do określonej grupy, czy podgrupy będzie wynikało z określonych i przyjętych przez nas jakiś zasad kwalifikacji, które będą przez nas stosowane w taki sposób byśmy mogli w sposób jak najbardziej precyzyjny, wierny i rzetelny przedstawić obraz naszej sytuacji majątkowej, finansowej. Przecież na podstawie przygotowanego obrazu naszej sytuacji majątkowej, finansowej będziemy przygotowywali nasze plany finansowe. A więc nie jest to sztuka dla sztuki, tylko podstawowy materiał jako baza do zaplanowania naszych celów i ich realizacji w określonym przez nas terminie.

Ogólnie, w gospodarstwie domowym, w aktywach (majątek) obrotowych można wydzielić dwie podstawowe podgrupy:

• należności krótkoterminowe
• inwestycje krótkoterminowe

Aktywa obrotowe i kategorie aktywów obrotowych, podział według rachunkowości

Należności krótkoterminowe

NALEŻNOŚĆ – uprawnienie osoby fizycznej lub prawnej do otrzymania w określonym terminie określonego świadczenia rzeczowego lub pieniężnego od innej osoby fizycznej lub prawnej. W planowaniu finansów osobistych należności są kategorią wyłącznie pieniężną i oznaczają wszelkie przewidywane i prawdopodobne wpływy środków pieniężnych. Czasami warto podzielić je według różnych kryteriów. Kryteriami najczęściej stosowanymi w planowaniu finansów osobistych jest podziałał na:  – należności krajowe i zagraniczne, oraz ze względu na tytuł ich powstania – np.należności z tytułu zaległych wynagrodzeń, zwrotu podatku, wyrównanie emerytury itp. Można powiedzieć, że nasze środki pieniężne z różnych tytułów przejściowo są w dyspozycji kogoś innego.
Do należności krótkoterminowych zalicza się wszystkie należności wymagalne w okresie krótszym niż 12 miesięcy od ich powstania.

Inwestycje krótkoterminowe

INWESTYCJE – zaangażowanie określonej kwoty pieniędzy,  na pewien okres w celu osiągnięcia w przyszłości korzyści finansowych, czyli po to by w przyszłości otrzymać zwrot zaangażowanej kwoty pieniędzy powiększony o kompensujący inwestorowi czas, w którym były one zaangażowane, o inflację i ryzyko związane z inwestycją. Inaczej, według Wikipedii “Inwestycja to wyrzeczenie się obecnych, pewnych korzyści na rzecz niepewnych korzyści w przyszłości”.
Czyli z inwestycją będziemy mieli do czynienia, gdy nabędziemy składniki majątku finansowego – aktywa finansowe w celu osiągnięcia korzyści ekonomicznych wynikających z przyrostu wartości tych aktywów, uzyskania z nich przychodów w formie odsetek, dywidend (udziałów w zyskach) lub innych pożytków.
Składniki majątku finansowego – aktywa finansowe są to środki pieniężne w portfelu (gotówka) oraz na rachunkach bankowych, a także weksle i czeki. Krótkoterminowe papiery wartościowe, akcje i papiery dłużne o okresie zapadalności nie dłuższej niż 12 miesięcy, czyli przeznaczone do obrotu (odsprzedaży) w okresie krótszym niż rok.

I to wszystko w tej części. W następnej części omówimy pasywa, czyli źródła pochodzenia naszego majątku i metodę ich grupowania.
Na zakończenie dalsza część naszej wspólnej zabawy. Ale najpierw rozwiązanie z poprzedniego odcinka.

Pamiętając o grupowaniu informacji według poszczególnych cech wspólnych uporządkuj podane poniżej składniki aktywów trwałych według ich rodzajów.

Dom wartość wg operatu 148 000 zł

Ziemia rolna 5 ha wartość na rynku lokalnym 1000 zł/ha – 5 000 zł

Spółdzielcze prawo do lokalu 250 000 zł

Aegon – lokata 50 000 zł

Udzielona pożyczka na 5 lat 50 000 zł

Udziały w swojej firmie 25 000 zł

Meble 8 500 zł

AGD i inne urządzenia 16 500 zł

Samochód w leasingu finansowym 35 000 zł

Wartość zakupionej licencji 8 500 zł

Kolekcja znaczków 18 500 zł

Budowa domu letniskowego – zaangażowanie 45 000 zł

Rozwiązanie:

I następne zadanie.

Pamiętając o grupowaniu informacji według poszczególnych cech wspólnych uporządkuj podane poniżej składniki aktywów obrotowych według ich kategorii.

ROR 1 500 zł
Lokata bankowa 6 m-cy 10 000 zł
Rozliczenie roczne w podatku dochodowym nadwyżka 1 500 zł
Gotówka 1 000 zł
Artykuły biurowe po likwidacji sklepu 12 500 zł
Zakupy dla sąsiadki nie rozliczone 250 zł
Opóźnienie w wypłacie za umowę zlecenie 2 000 zł

Życzę miłej zabawy i zapraszam na następną część, już wkrótce.

POSTY POWIĄZANE:
Zanim zaczniemy świadomie zarządzać swoimi finansami ….
Zanim zaczniemy świadomie zarządzać swoimi finansami , czyli składniki i ich uszczegółowienie
Zanim zaczniemy świadomie zarządzać swoimi finansami , czyli składniki i ich uszczegółowienie – BILANS
Zanim zaczniemy świadomie zarządzać swoimi finansami , czyli składniki i ich uszczegółowienie – Aktywa Trwałe

Przyszłość

Znalazłam ciekawy artykuł, który zainspirował mnie do napisania tych kilku słów o planowaniu i oszczędzaniu. W artykule “Jak oszczędzać na przyszłość dziecka?” Michał Kisiel (szukaj bankier.pl, opublikowany 2008-09-07 ) w szczegółowy sposób omawia bardzo ważny temat  dla każdego rodzica. A mianowicie co zrobić, aby wydatki związane z przyszłą edukacją naszych dzieci nie stały się naszą zmorą i nie doprowadzały do ruiny finansowej nasz rodzinny budżet.

Polecam go wszystkim, a szczególnie osobom które planują w najbliższym czasie powiększenie rodziny.

Właściwie w artykule jest  wszystko obszernie opisane, więc nie będę się powtarzała. Zastanawiam się tylko nad jednym aspektem.
Mianowicie czy powinnyśmy systematycznie budować kapitał (oszczędzać) tylko na przyszłość naszych dzieci? A co z nami, gdy nasza sprawność fizyczna z racji wieku nie będzie juz taka duża? Czy wtedy nie przydałyby się nam jakieś dodatkowe środki finansowe?
Zapewne tak.
A inne nasze cele? No chociażby zakup nieruchomości? Nie wspominając o naszych marzeniach, planach.
Wiem, zaraz ktoś powie.
Będę systematycznie oszczędzał, zaciskał pasa, a inflacja wszystko mi zje. A tak chociaż wiem, że żyje. I zresztą nie mam z czego?

Nie lubimy oszczędzać.

Dlaczego?

Czy dlatego, że jesteśmy lekkomyślni? Nie.

A może dlatego, że nikt nam nie powiedział jak to robić. Boimy się, gdyż  poziom naszej edukacji finansowej jest niski.

Nie planujemy, bo jak planować kiedy żyjemy z dnia na dzień bez określonych celów. A nawet jeżeli chcielibyśmy coś zaplanować to nie wiemy jak taki plan zrobić.

Zrobię plan i co? To wszystko? Nie.

To dopiero początek. Jeżeli nie chcemy być później rozczarowani, szczególnie wtedy, gdy inwestycja z jakiś przyczyn nie przyniesie nam oczekiwanego efektu finansowego, musimy poznać ogólne zasady inwestowania. Jak budować dodatkowy kapitał, majątek bez szczególnych wyrzeczeń.  Zaplanować nasze pewne i prawdopodobne potrzeby i ich czas realizacji. Tak aby plan pozwolił nam określić wartość środków, którą  powinnyśmy posiadać w terminach przez nas ustalonych. Taki plan zabezpieczy nas przed dylematem skąd wziąć pieniądze, czy z kwoty przeznaczonej na życie i na opłaty itp. Mniejszy ból głowy i spokojne, świadome decyzje. Ale to nie wszystko. Aby planowanie przyniosło nam oczekiwany efekt należy prowadzić zeszyt faktycznych naszych wpływów i wydatków. Analizować. I korygować okresowo nasz plan na podstawie przeprowadzonych analiz. Czyli porównywać fakty i nasze obecne możliwości i według tych porównać nanosić stosowne korekty w naszym planie.
Nie twierdzę, że jest to apogeum sukcesu finansowego. Gwarancja, że nie będzie już żadnych chybionych decyzji.
Każda inwestycja, czy to będzie systematyczne oszczędzanie, czy zakup nieruchomości ma w sobie element ryzyka.

Niewiadomą.

Ryzyko niepowodzenia.
I nawet odkładanie do skarpety niesie ze sobą ryzyko – straty z powodu utraty wartości pieniądza. Nie ma i nie może być stuprocentowej pewności, że zgromadzone środki nie „skurczą” się przez lata (np. inflacja).
O tym należy pamiętać. Dlatego, warto posiąść wiedzę o planowaniu finansów osobistych, inwestowaniu i zasad dywersyfikacji ryzyka, Poznać nasze preferencje, nasze potrzeby i możliwości finansowe.

Będzie nam łatwiej zapanować nad sytuacjami kryzysowymi, losowymi. Przewidziane ryzyko odpowiednio przez nas zabezpieczone nie zburzy naszego porządku dnia, nie wywróci do góry nogami wszystkiego co było dotychczas jakoś poukładane. Po prostu łatwiej nam będzie przetrwać kryzys i na nowo wszystko uporządkować i zaplanować.

Jak słusznie autor cytowanego artykułu napisał, nie istnieje rozwiązanie – “produkt idealny – dający ochronę kapitału, wysoki zysk, ochronę ubezpieczeniową, a jednocześnie na tyle elastyczny by dało się w dowolnym momencie wycofać zgromadzone środki lub zmienić znacząco strategię oszczędzania.” Mając ogólną wiedzę o finansach, inwestowaniu i znając swoje możliwości, mając określone cele – łatwiej nam będzie podjąć decyzję. Świadomie wybrać. A w przypadku wątpliwości skonsultować się z odpowiednim doradcą. I nawet jeżeli za konsultację będziemy musieli zapłacić, wiedząc o co pytać nie będą to wyrzucone pieniądze. A to też jest forma inwestowania, czy jak ktoś woli oszczędzania. Tylko tyle, że mądra.
Warto pamiętać.

Sukces w finansach osobistych to pewne żmudne codzienne, powtarzalne, sukcesywne czynności.

A także.

Wiedza. Cel. Plan. Analiza. Okresowa korekta.

Można żyć

Zakup nieruchomości nie zawsze jest inwestycją w tego słowa znaczeniu, często jest to po prostu nasza potrzeba zapewnienia bezpieczeństwa i stabilizacji swojej i rodziny. Każdy człowiek ma potrzebę przynależności i co za tym idzie, oczywiście w dużym uproszczeniu, posiadania dachu nad głową. Zaś od osobistych preferencji i możliwości zależy, czy będzie to własny dom lub mieszkanie, czy coś wynajmowanego.

W Polsce około 80% nieruchomości (mieszkanie, dom) jest kupowane w oparciu o kredyt bankowy. I co jest niepokojące, kredyt zaciągany na coraz dłuższy okres, już nie 25 lat, ale na 30 czy 40 lat.

Czy jesteśmy w stanie przewidzieć, co zdarzy się w tak długiej perspektywie czasowej?

Co będziemy robić? Jaka będzie nasza sytuacja finansowa?

Bo ja nie.

Dlatego powiem szczerze podziwiam tych wszystkich odważnych, szczególnie tych, którzy nie mając praktycznie zdolności kredytowej podejmują taką śmiałą  decyzję. I zaciągają kredyt nie na małe M-2, M-3 tylko od razu na cały apartament, czy dom.

Jest to zadziwiające, że po kredyty zaciągane na tak długi okres sięgają osoby, rodziny bez odpowiedniego zabezpieczenia. Często bez żadnego zabezpieczenia, a zdolność kredytowa jest na pograniczu wypłacalności.

Co to znaczy odpowiednie zabezpieczenie?

To takie zabezpieczenie, które pozwoli nam spłacić zaciągnięty kredyt w terminie, bez jakiś wielkich poświęceń lub strat, mimo zaistniałych między czasie wydarzeń nieprzewidzianych, zdarzeń losowych. Jak widać będzie ono dla każdego kredytu inne.  I nie upieram się, że koniecznie musi być to w postaci dużych nadwyżek finansowych (oszczędności) odpowiednio ulokowanych (czytaj zainwestowanych), czy innego majątku.

Jak w takim razie przygotować się do kredytu hipotecznego? Jak przygotować odpowiednie zabezpieczenie?

Planując.

Wydaje się, iż zaciągnięcie tak długotrwałego zobowiązania wymaga bardzo dokładnego zaplanowania możliwości jego spłaty.
Przecież nie chcę doprowadzić do sytuacji, gdy np. po 15 latach nagle coś takiego się wydarzy, że nie będę dalej mogła spłacać kredytu.
Wtedy nie dość, iż oddam bankowi całą zaciągniętą kwotę kredytu (gdyby tak z sumować wszystkie dotychczas wpłacone raty to wyszłaby nam kwota zaciągniętego kredytu), to jeszcze pożegnam się z domem i w najlepszym wypadku będę musiała zaczynać wszystko od nowa.
Bez dachu nad głową.

Bank zabierze nieruchomość.

Po prostu zlicytuje naszą nieruchomość, gdy przestaniemy płacić.

Dlaczego tak się stanie?

Otóż przy obecnej stopie procentowej, zaciągając kredyt hipotecznych w wysokości około 200 tys. zł. na 30 lub więcej lat, oddamy bankowi w ciągu 30 lat około 450 tys. zł., czyli po 15 latach oddamy ponad 200 tys. zł - pożyczoną kwotę z okładem a dalej to już czysty zarobek banku.
Niestety, nie jest to takie proste.  Przez pierwszy okres spłat kredytu nasza rata, przy ratach stałych ( a ten sposób spłat jest najczęściej wybierany przez kredytobiorców) to 80 – 90-% kwoty to spłata odsetek a tylko pozostała część jest spłatą kapitału. Czyli przez 15 lat oddamy około 40 tys. z pożyczonych 200 tys. zł.

I jeszcze jedno. Może okazać się, że z licytacji nieruchomości nie osiągniemy kwoty potrzebnej na spłacenie całego zadłużenia, które w momencie zaprzestania spłaty kredytu z zasady powiększa się w zastraszającym tempie.

No cóż każda instytucja biorąca udział w pomocy bankowi w odzyskaniu jego pieniędzy chce zarobić. I jest to naturalne. O tym powinnyśmy pamiętać i brać pod uwagę przed podjęciem decyzji kredytowej.

Spłata kredytu poprzez licytację nieruchomości to zaspokojenie najpierw:

1. prowizji komornika wynoszącej 15% kwoty wyegzekwowanej,

2. kosztów egzekucji komorniczej,

3. kosztów sądowych związanych z procesem egzekucji,

4. odsetek przeterminowanych,

5. odsetek zwykłych,

6. kapitału.

Dokładnie w takiej kolejności w jakiej wymieniłam.

Co wtedy, gdy osiągnięta kwota z licytacji nieruchomości nie pokryje całego naszego zadłużenia.

Nasz rachunek będzie wyglądał następująco – spłacone  200 tys. zł, brak domu i nowy dług wobec banku do spłacenia z naszych przyszłych dochodów.

Nieciekawa sytuacja.

Więc może warto postępować według przygotowanego wcześniej planu. Jak dobry strateg, a już co najmniej jak osoba przezorna. Nie bądźmy ryzykantami.

To naprawdę się opłaca.

Zaraz usłyszę.
Dobrze, dobrze. To czym się to różni?.

Strateg – finansuje nieruchomość przed nabyciem (oszczędza inwestując nadwyżki finansowe).

Przezorny - finansuje nieruchomość gdy ją nabywa ( w 100% pokrywa koszt jej zakupu ze środków wcześniej zgromadzonych).

Ryzykant – finansuje nieruchomość po jej nabyciu (  bez zabezpieczenia spłacając kredyt zaciągnięty na wiele lat)

Strateg planuje swoją inwestycję (zakup nieruchomości na swoje potrzeby jest też inwestycją) na długo przed realizacją. Oszczędza i lokuje nadwyżki finansowe w różne środki i produkty bankowe, fundusze itp. tak, aby w terminie realizacji miał zebrane środki na inwestycję w 80%. Pozwala mu to na negocjację warunków z bankiem, gdyż nieruchomość którą chce nabyć w kredycie zabezpieczają zebrane środki. Jest wiarygodny dla banku.

Wiem zaraz mi ktoś powie. No tak, ale kiedy ja zbiorę potrzebną kwotę. Nie to nie możliwe.

Możliwe.

Fakt, że trzeba być cierpliwym i konsekwentnym. I trzeba ponieść pewien wysiłek finansowy, czyli systematycznie oszczędzać. Ale warto, gdyż nagroda może być wspaniała – spłacona nieruchomość i pokaźne oszczędności, które na nas pracują. A w przypadku losowych zdarzeń – bezpieczeństwo.
Dobrze nie upieram się przy strategu.

Rozumiem, że mogą być takie sytuacje życiowe, które wymagają od nas postępowania w sposób dość ryzykowny (czytaj bezpieczny w granicach określonego przez nas ryzyka a nie naiwny – jakoś to będzie). W takich sytuacjach niezbędne jest trzymanie się “złotej zasady”(stosowanej z powodzeniem na zachodzie, szczególnie w USA), czyli, że zadłużenie nasze nie może być większe niż dwukrotność naszego rocznego dochodu. Daje nam to bufor w przypadku wzrostu stóp procentowych o 200%, czyli np. dochód roczny 60 tys. zł kupuję w kredycie oprocentowanym w skali roku na poziomie 5% nieruchomość o wartości 120 tyś . zł.  Na życie zostaje mi ponad 4 tys. zł.

Mogę żyć.

Wzrasta oprocentowanie do 15 % w skali roku, to mimo, że nie wzrastają mi dochody mogę spokojnie żyć, gdyż zostaje mi około 3 tys. zł na miesiąc. Może będę musiała bardziej oszczędnie, ale na pewno spkojnie i bez zbędnych wyrzeczeń. A jak dodatkowo zabezpieczę się ubezpieczeniem i co miesiąc wygeneruje nawet minimalną nadwyżkę finansową, którą zainwestuję, to nawet jeżeli coś się stanie to ja i moja rodzina wyjdziemy z tej próby zwycięsko.

Mogę żyć.

Dlatego należy dokładnie zaplanować cały proces pozyskiwania własnego lokum.